Новое поколение смарт-банкоматов будет гораздо удобнее и умнее
Зачем снимать наличные, когда можно заплатить с помощью карточки? Но банкоматы по-прежнему актуальны и модернизируются благодаря множеству новых технологий.
Прошло 50 лет с тех пор, так как актер Рег Варни, известный за свою роль в ситкоме 70-х годов On the Buses, снял 10 фунтов в день открытия первого в мире банкомата в филиале Barclays в Энфилде, на севере Лондона. С тех пор в Великобритании было установлено более 70 000 банкоматов, а в прошлом году их оборот составил 129 миллиардов фунтов.
Но поскольку бесконтактные и мобильные платежи все чаще становятся нормой, предстоит ли банкоматам стать причудливой реликвией вчерашних технологий?
Link, сеть, которая соединяет большинство британских банкоматов, утверждает, что отношения с наличными деньгами едва ли закончились - в 2016 году британцы сделали 2,1 млрд. снятий наличности с помощью этой сети со средней стоимостью одного снятия в 69 фунтов.
Первый банкомат, похожий на футуристическую машину, появился 50 лет назад.
Но аппетит к наличным деньгам уменьшается.
В Европе количество установленных банкоматов сокращается на 6% в год с 2010 года, тогда как в Австралии за последние пять лет снятие наличных снизилось на 22%. Бесконтактные карты поощряют «размахивать картой и платить» в транспортных системах, кафе, магазинах и т. д., делая наличные деньги почти полностью лишними для некоторых энтузиастов.
Тем не менее, Рон Делнево, возглавляющий Ассоциацию производителей банкоматов в Европе, считает, что возможность отказа от наличные денег и банкоматов сильно преувеличена.
Мы не видим резкого сокращения наличных денег. Закрытие филиалов банков - это, действительно, возможность для смарт-банкоматов нового стиля, которые станут для вас и ваших денег «тач-пойнтом» в офисных и торговых центрах. Они будут в состоянии выполнить 99% транзакций, которые клиенты обычно делают в банкоматах, находящихся в отделениях банка.
На следующей неделе индустрия банкоматов проводит свою ежегодную европейскую конференцию в Лондоне, демонстрируя новейшие технологии. Итак, что будет в центре внимания?
1. Банкомат без карточек.
Рекламная кампания NatWest дает представление о том, в каком направлении развиваются банкоматы. Человек снимает деньги через свое мобильное банковское приложение, которое предоставляет ему безопасный код, который можно использовать в течение трех часов в любом банкомате RBS.
Barclays пилотирует 100 бесконтактных банкоматов в 25 филиалах, которые позволяют клиентам снимать до 100 фунтов стерлингов, не вставляя свою карточку в машину. Вы просто подносите бесконтактную карту к считывающему устройству аппарата, прежде чем вводить пин-код как обычно.
Клиенты с банковским приложением Barclays смогут подключать свой телефон к считывателю и ввести свой пин-код либо в банкомате, либо в мобильном телефоне, и после этого снять наличные деньги.
Chase Bank в США уже выпустил тысячи банкоматов без карточек, благодаря которым клиенты могут получить доступ к деньгам через свое приложение для телефона. Chase Bank также предлагает значительно более высокий лимит для таких операций - до 2325 фунтов стерлингов.
2. «Банкомат-iPhone».
В апреле этого года производитель банкоматов Diebold Nixdorf представил прототип банкомата нового типа, который лишен многих функций, которые вы обычно ожидаете увидеть - в первую очередь, традиционной клавиатуры.
Он называется Essence, отличается элегантным современным дизайном и больше похож на смартфон или планшет с сенсорным дисплеем.
Минималистский дизайн напоминает некоторые из смартфонов. «Исключив из дизайна устройства традиционный считыватель карт с магнитной полосой, принтер и контактную площадку, мы получили концепцию, которая удовлетворяет потребности деловых, ориентированных на технологии потребителей», - говорит компания.
3. Биометрический банкомат.
Barclays пилотировал считыватели «пальцевой вены», которые позволяют клиентам получать доступ к своей учетной записи только при проверке их кода. Польша и Катар - две страны, где эта технология уже была внедрена некоторыми поставщиками.
Биометрические считыватели, как правило, делают инфракрасное сканирование уникальных рисунков вены, которые лежат чуть ниже поверхности кожи, устраняя необходимость в банковских карточках или пин-кодах.
Также утверждается, что аутентификация пальцевой вены «очень достоверная, способная справляться с потными, сухими или престарелыми пальцами».
4. Селфи-банкомат.
Это фактически расширение бескарточного и биотметрического банкомата.
Чтобы бороться с мошенничеством, некоторые банки разрабатывают системы, в соответствии с которыми банкомат попросит вас сделать селфи на своем телефоне, которое будет проанализировано вашим банковским приложением, а затем даст разрешение банкомату выдавать наличные.
Скорее всего, селфи будут использоваться в качестве вторичной резервной системы безопасности для других систем идентификации, таких как технология распознавания пальцев.
5. Персональный банкомат.
Вам знакома ситуация, когда банкомат выдает только 20-фунтовые банкноты, когда вы хотите получить несколько 5-ти и 10-ти фунтовых банкнот?
Лу Цулавски из компании ACI Worldwide, которая разрабатывает программное обеспечение, использующееся в сетях ATM, говорит, что в будущем у пользователей мобильных телефонов будет возможность указывать сочетание банкнот, которые они хотят снять, перед отправкой запроса в банкомат.
6. «Рециркулирующий» банкомат.
Идея заключается в том, что малые предприятия могут вносить наличные деньги и монеты в банкомат, которые затем распределяется обычным образом между клиентами.
Это устраняет необходимость в том, чтобы автофургоны постоянно заполняли банкоматы наличными деньгами, а также помогает предприятиям, которые должны были депонировать наличные, но обнаружили, что филиал местного банка закрыт.
Японская компания OKI разработала первый банкомат для рециркуляции наличных в 1982 году. В России около половины изъятий из банкоматов Альфа-Банка покрываются депозитами клиентов.
В Великобритании Link разработал протокол «универсальной операции с депозитом наличных денег», который позволяет вносить наличные в банкоматы, но Делнево говорит, что ни один банк еще не использует этот протокол.
«Эта система уменьшает потребность в денежных поставках. Она также дает общественности и предприятиям способ удобного внесения и снятия наличных денег без необходимости посещения быстро исчезающих филиалов банков».
7. Банкомат "мини-офис".
Такой банкомат помимо прочего предлагает проверку депозитов, выдачу новой карты и даже видеоконференцию с персоналом банка. Зуравски говорит, что Metro Bank уже выпускает карты в филиалах, поэтому клиентам не нужно ждать, пока они будут доставлены на почту.
Эта возможность уже доступна в банкоматах, позволяющих эмитировать персонализированные дебетовые карты. Потерянная или украденная карта? Даже когда вы за границей, вы сможете получить новую в банкомате.
Делнево считает, что «умные» банкоматы будут объединяться в хабы и постепенно заменят традиционные банки.
Они помогут поддерживать и улучшать социальную и экономическую жизнеспособность деревень, небольших городов и пригородных кварталов, которые на текущий момент находятся под угрозой стать «пустынями» банковской отрасли.
«Бесплатное» стоит дорого
Подавляющее большинство снятий наличных в банкоматов Великобритании бесплатное. Около 16 000 из 70 000 банкоматов взимают комиссию, но доля их использования для снятия наличных составляет менее 3%.
Однако после 50 лет выдачи денег без комиссий, находятся ли «бесплатные» банкоматы под угрозой?
В большинстве других стран клиенты банка, использующие банкомат, который не входит в сеть их банка, платят комиссию за снятие наличных. Возможно, самым печально известным примером является Лас-Вегас, где комиссия в $10 не редкость.
В Австралии правительство разрешило комиссию в 2009 году, и многие банки теперь сделали надбавку за снятие наличных в размере 2 долл. США для пользователей банкоматов, которые не являются их непосредственными клиентами.
Предполагается, что в сети Link взимается плата в размере 29 пенсов в пользу банка держателя карты за вывод средств, если это не банкомат филиала банка. Эти «обменные» сборы составляют до 900 миллионов фунтов в год, хотя банки, конечно же, и получают гонорары, и оплачивают взносы.
Lloyds Bank рассматривается как основная цель предлагаемой встряски в системе обмена. Он владеет значительной частью рынка текущих операций Великобритании, но в его сети только около 2500 банкоматов. Таким образом, он платит очень много сборов и хочет их компенсировать.
Между тем, другие банки, такие как Barclays, вложили средства в укрепление своих сетей банкоматов и стремятся увидеть возврат денег.
В начале этого года были некоторые предположения о том, что некоторые из банков искали возможности сокращения пошлины за обмен, и что, если соглашение не будет достигнуто, некоторые участники Link могут отделиться и начать взимать комиссию.
Было также высказано предположение о том, что неприбыльным банкоматам, таким как редко используемые, может быть впервые разрешено взимать комиссию.
Ожидается, что в ближайшие пару месяцев будет достигнуто соглашение о платежах. Рон Делнево из Ассоциации производителей банкоматов говорит:
В краткосрочной перспективе у клиентов нет необходимости платить за снятие наличных. Но, в дальнейшем, по мере внедрения смарт-банкоматов, возможно, придется платить за некоторые транзакции.
