Financial Times
среда, 22 ноября 2017

Банковские скандалы делают предпринимателей осмотрительными и неохотными заемщиками

Одна из любопытных вещей в Британии заключается в том, что страна более успешно создает новые компании, чем развивает их после старта.

Низкий уровень доверия к банкам должен быть более приоритетным вопросом для политиков и кредиторов.

Когда дело доходит до организации нового бизнеса, Великобритания находится близко к вершине европейской лиги. 14 процентов от общей численности компаний - такой ежегодный коэффициент появления нового бизнеса превышает показатели других крупных стран ЕС, таких как Германия и Франция.

Но когда речь идет о развитии нового бизнеса, страна довольно быстро скользит вниз по рейтингам. Через три года после старта бизнеса показатель количества компаний, в которых занято более 10 человек, сильно отстает от группы европейских стран. По данным Федерации малого бизнеса, Британия занимает 13-е место в списке из 18 стран.

Это не безнадежно. Невозможность быстрого роста малого бизнеса является всего лишь одним из факторов низкой производительности и низкого уровня заработной платы.

Некоторые считают, что медленный темп развития нового бизнес может отражать тот факт, что современные британцы стали преданными идее управлять компаниями «образа жизни» - такими, которые производят кустарный сыр или собственные хипстерские кафе, которые не имеют большого значения.

Но есть еще одно, более вероятное объяснение, которое заключается в том, что владельцы бизнеса не хотят расширяться за счет заемного капитала. Главные источники его - банки и крупнейшие кредиторы Великобритании с начала финансового кризиса оказались замешаны в серию скандалов, подрывающих доверие бизнес-клиентов.

Многие из них обвиняются в том, что продавали плохие финансовые деривативы в промышленных масштабах мелким компаниям. В настоящее время эти случаи являются предметом отраслевой схемы компенсации. Также есть случай с RBS, которой обвиняют в том, что его подразделение по реструктуризации Global Restructuring Group (GRG) выплачивала сотрудниким большие бонусы за счет средств, собранных во время процедуры банкротства бизнес-клиентов.

Предприниматели, похоже, все более неохотно становятся заемщиками. По данным British Business Bank, доля малых компаний, подающих заявки на овердрафт, снизилась с 11% в 2012 году до 7% в 2015 году и 6% в первой половине 2016 года. Около 46% таких компаний вообще не делают банковских займов. Остатки денежных средств растут.

Тони Барон из FSB (Financial Stability Board) считает, что скандалы с банками выявили риск для предпринимателей попасть "на крючок" к их банкирам.

«Эти скандалы показывают огромный дисбаланс власти и справедливости», - говорит он, - «Если малый бизнес вступает в спор со своим кредитором, у него нет возможности получить доступную компенсацию».

Банки часто говорят, что они хотели бы предоставлять больше средств бизнес-клиентам. Но если эти намерения действительно серьезны, одним из способов этого добиться - перекалибровать баланс сил, чтобы клиенты чувствовали себя более уверенно в том, чтобы заемный капитал обеспечит их рост.

Это не новая концепция. Например, когда банки ввели в практику прямое дебетование в конце 1960-х годов, им требовалось доверие клиентов, чтобы распоряжаться их личными банковскими счетами. Было огромное увеличение производительности за счет замены мириадов транзакций меньшим количеством предсказуемых операций. Таким образом, чтобы обеспечить себе все эти преимущества, банки гарантировали, что в любом споре о распоряжении личным счетом, клиенту всегда будут возвращены деньги.

По словам адвоката Ричарда Самуэля, банки также могли бы повысить доверие бизнеса к кредитованию, отступих от существующей системы, при которой клиенты получают компенсацию только за счет специальных систем реституции, где сами банки являются судьями и жюри. Единственной же альтернативой является опасный и дорогостоящий суд.

Систему выплат по реституции можно заменены недорогой независимой системой трибуналов, сродни судам по трудоустройству, где может быть юридически рассмотрена жалоба клиента.

Financial Conduct Authority согласен с тем, что заемщикам требуется больше защиты. Но пока этот регулирующий орган отложил данный вопрос, заявив, что для него нет парламентского времени.

Вместо этого главный исполнительный директор FCA Эндрю Бейли предлагает передать эту задачу в Службу финансового омбудсмена (Financial Ombudsman’s Service). Это ошибка. FOS - полезная служба посредничества в спорах, но ей критически не хватает зубов.

Низкий уровень доверия к банкам - проблема, и не только для их клиентов. Это вредит экономике в целом и в долгосрочной перспективе вредит самому банковскому бизнесу. Решение этого вопроса должно быть более приоритетным для политиков и банков.

В противном случае есть риск того, что британские начинающие компании и малый бизнес будут значительно отставать в развитии.

Другие новости по этой теме:
Коэффициент покрытия долга (DSCR, от англ. 'debt service coverage ratio') широко используется кредиторами для проверки того, обладает ли компания-заемщик достаточным денежным потоком для обслуживания долга. Рассмотрим методы расчета DSCR, порядок анализа и улучшения этого показателя.
Как анализировать коэффициент покрытия долга (DSCR)?
Рассмотрим, какие раскрытия требуются в соответствии МСФО (IFRS) 7. Требования IFRS 7 к раскрытию информации о финансовых инструментах актуальны для любых компаний, даже являющихся финансовыми учреждениями. Рассмотрим основные положения этого стандарта.
IFRS 7 - Какую информацию следует раскрывать в соответствии с IFRS 7 «Финансовые инструменты: раскрытие информации»?
Как скрыть финансовое мошенничество?
Некоторые из самых больших финансовых скандалов в мире остаются скрыты от глаз общественности в течение многих лет. Характер современного крупного финансового мошенничества заключается в том, что оно происходит вне нашего поля зрения.
Как скрыть финансовое мошенничество?
Рассмотрим основные особенности использования МСФО банками, а также те стандарты МСФО, которые являются первоочередными для любого финансового директора, бухгалтера или финансового специалиста, работающего в банках и финансовых учреждениях.
МСФО для банков и финансовых учреждений
Выйдет ли Италия из еврозоны?
Если Италия выйдет из еврозоны и подвергнется дефолту, ущерб будет колоссальным. Тем не менее, эта перспектива вполне реальна.
Выйдет ли Италия из еврозоны?
Рассмотрим перспективы развития ICO второго поколения и их юрисдикций, которые предвещают появление финансовых инструментов нового типа.
Будущие финансовые инструменты на базе блокчейн
Рассмотрим, в какой мере оценка значительного увеличения кредитного риска (SICR) по IFRS 9 может проводиться либо исключительно на количественной основе, либо исключительно на качественной основе.
IFRS 9 - Качественная и количественная оценка значительного увеличения кредитного риска (SICR)
Оценка того, что считается значительным увеличением кредитного риска, может оказать существенное влияние на признанный убыток от финансового актива. Рассмотрим, какие факторы должна учитывать финансовая организация, отчитывающаяся по МСФО, при определении того, что является значительным увеличением кредитного риска.
IFRS 9 - Какие факторы необходимо учитывать при определении значительного увеличения кредитного риска?
МСФО (IFRS) 9 представляет собой не просто повторение стандартных принципов бухгалтерского учета для оценки учета финансовых вложений. Новые правила развивают финансовый учет до функции, которая не просто отражает текущий результат, но проектирует его в будущее. Попробуем разобраться, что теперь нужно знать бухгалтеру о вычислении и прогнозировании риска дефолта.
IFRS 9 - Учет рисков в финансовой отчетности банков
У банков и финансовых учреждений осталось не так много времени, чтобы подготовиться к появлению модели CECL, изучить ее возможности и потенциальные проблемы.
Как подготовиться к новой модели потенциальных кредитных убытков?
Карикатура 1901 года, изображающая финансиста Дж. П. Моргана, пускающего пузыри.
Финансовая индустрия появилась как ответ на потребности клиентов, но постепенно превратилась в замкнутую систему, обслуживающую в основном саму себя.
Как финансовая индустрия потеряла свою цель
Несмотря на довольно безобидное название, CECL может стать самым фундаментальным изменением, когда-либо произошедшим в бухгалтерском учете финансовых учреждений.
CECL: новый метод учета потенциальных кредитных убытков
Дана Райзниеце-Озола: «Нам говорят, что банки по-прежнему используются для денежных переводов, связанных с лицами, компаниями или странами, на которые были наложены санкции».
Вашингтон продолжает оказывать давление банковский сектор Латвии, несмотря на принудительную ликвидацию третьего по величине кредитора страны.
Латвийские банки по-прежнему причастны к отмыванию денег, по мнению США
Проект новых правил облегчает финансовым организациям открытие новых филиалов и бизнес-направлений.
Китай упрощает доступ к рынкам для иностранных банков после визита Трампа
Закат эпохи швейцарского частного банка
Противодействие уклонению от уплаты налогов – главная причина закрытия многих швейцарских банков.
Закат эпохи швейцарского частного банка
Руководитель Goldman Sachs Ллойд Бланкфейн резко критикует криптовалюту после того, как ее стоимость за день просела на 20%, заявив, что банк не будет участвовать в торгах, пока курс не станет менее волатильным.
Биткойн - это инструмент для мошенников, предостерегает глава Goldman Sachs