Банковское мобильное приложение Revolut за год регистрирует операции на сумму, превышающую весь ВВП Литвы. Банковское мобильное приложение Revolut за год регистрирует операции на сумму, превышающую весь ВВП Литвы.

Прошло почти 10 лет с тех пор, как 300 000 британских клиентов, которых заманил высокими процентными ставками исландский банк Icesave, проснулись и обнаружили, что их депозиты в размере £4 млрд. исчезли, когда материнская компания Landsbanki рухнула, а вся финансовая система Исландии пришла в упадок.

Схема защиты депозитов в Исландии мгновенно перестала функционировать.

И как могло быть иначе?

Крошечная страна с населением примерно таким же, как в Брайтоне, оказалась гарантом для вкладчиков по всей Европе, при этом многие голландские, а также британские вкладчики вкладывали значительные средства в счета Landsbanki.

Сегодня нам говорят, что все по-другому.

Банки теперь вынуждены резервировать больше капитала, контроль и платежеспособность стали гораздо более надежны, и ЕС установил минимальный уровень защиты депозитов в размере €100 000 (£90 000) для государств-членов ЕС.

Но давайте взглянем на Литву, страну с населением 2,8 миллиона человек, где средняя заработная плата составляет примерно треть от заработной платы в Великобритании.

Ее центральный банк, Банк Литвы (Bank of Lithuania), активно рекламирует себя как хаб для финтех-компаний.

Собственный веб-сайт Банка Литвы (а это центральный банк и регулятор, а не коммерческий банк) пытается побудить новые банки получить собственную лицензию ЕС в Литве, обещая «плавную авторизацию» и «сотрудничество».

Более того, он даже обещает «никаких регулирующих санкций в первый год работы». Почему банковские регуляторы других стран не делают такие замечательные предложения?

Это было бы малоинтересно, если бы это касалось только Литвы. Но как только финтех-стартап получит банковскую лицензию от Литвы, он может, в соответствии с правилами «паспорта» ЕС, работать в любом месте Евросоюза.

В декабре этого (2018) года лондонская компания Revolut, один из самых быстрорастущих банковских сервисов на основе мобильных приложений в Великобритании, объявила, что получила европейскую банковскую лицензию и начнет принимать депозиты, поскольку она «продвигается дальше к своей цели стать аналогом Amazon в банковском деле».

Revolut базируется в лондонском деловом квартале Кэнэри-Уорф, поэтому было бы справедливо ожидать, чтобы ее лицензия была получена от близлежащего Банка Англии. Но нет, новая лицензия - от Банка Литвы.

У Revolut уже 3 миллиона клиентов. Это больше людей, чем все население Литвы, и ежегодный объем операций превышает весь ВВП Литвы.

В своем пресс-релизе Revolut заявляет, что «новая банковская лицензия позволит клиентам начать вносить на депозиты свои зарплаты, которые будут защищены в пределах €100 000 в рамках Европейской системы страхования вкладов» (EDIS). При этом в релизе не упоминается Литва.

Но дело в том, что EDIS - это всего лишь предложение, сделанное ЕС в 2015 году. Как общеевропейская гарантия вкладов, эта система еще не существует. Понятно, что некоторые страны ЕС во главе с Германией заблокировали ее введение, по понятным причинам обеспокоенные тем, что они будут вынуждены оказать финансовую поддержку в случае отказа схем защиты других стран.

В этом же месяце агентство Reuters сообщило, что на встрече министров финансов ЕС

«недоверие между странами Еврозоны было настолько велико, что они даже не смогли договориться о дорожной карте для начала политических переговоров по EDIS».

До те пор, пока (или если) EDIS не будет создана, любой, кто вносит деньги в банк, работающий по лицензии ЕС, должен полагаться на жизнеспособность схемы защиты депозитов отдельной страны, выдавшей лицензию.

Таким образом, депозиты клиентов Revolut будут зависеть от платежеспособности схемы защиты Литвы. Если эта защита откажет, у ЕС нет официального механизма для вмешательства.

Сейчас ничто не говорит о том, что Revolut находится под каким-либо финансовым давлением или о том, что компании угрожает банкротство. Но всегда стоит задаваться подобными вопросами, учитывая то, что произошло во время большого финансового кризиса.

Revolut уверяет клиентов, что Банк Литвы контролирует банки так же, как и другие центральные банки в ЕС, и действует в рамках «единого надзорного механизма» (SSM, от англ. 'single supervisory mechanism') во всем ЕС.

Банк Литвы уверяет клиентов, что помимо SSM есть также новый «механизм реструктуризации и упрощенной ликвидации» (SRM, от англ. 'single resolution mechanism'), чтобы ликвидировать проблемные банки более упорядоченным образом, чем в 2007-08 годах. Банк Литвы также утверждает, что ЕС находится на «финальной стадии» создания EDIS.

Тем не менее, в сложившейся ситуации ЕС по глупости создал единый рынок для банков, но не смог создать единый механизм для защиты вкладчиков.

И даже не спрашивайте, почему британский банк получает паспорт ЕС за несколько недель до возможного выхода Великобритании из ЕС без сделки.