«Гигантский костер из денег налогоплательщиков»: мошенничество и британская программа кредитования во время пандемии
Государственная программа кредитования была спасением для британских компаний, испытывающих трудности. Но более половины из выделенных Великобританией £43 млрд. могут быть потеряны в результате массового мошенничества и банкротств.
Стивен Боган, продавец престижных автомобилей обнаружил мошенничество, когда проверял данные о кредите покупку Porsche за £41,000 в своем демонстрационном зале в Эйрдри, Шотландия. Боган встревожился, обнаружив, что его компания указана в качестве покупателя.
Попытка мошенничества была едва ли более изощренной, чем оформление кредита по подставным данным из Интернета, говорит он, добавляя, что «банк все же выплатил деньги».
«Это было совершенное преступление, потому что мы не узнали бы ничего до следующего года, когда банк начал бы запрашивать у нас проценты по кредиту», - говорит продавец автомобилей.
Боган стал мишенью мошенников, стремящихся использовать слабые места в разработанной правительством Великобритании программе кредитования (Bounce Back Loans) на общую сумму £43.5 млрд.
Запущенная канцлером Риши Сунаком в мае 2020 года, она была разработана, чтобы быстро обеспечить денежными средствами находящийся в затруднительном положении бизнес, но ее нечеткие правила были немедленно обнаружены, и по некоторым оценкам, £26 млрд. будут потеряны из-за дефолтов и мошенничества.
Financial Times провела интервью с более чем дюжиной высокопоставленных банкиров, экспертов по финансовому мошенничеству и людей, участвовавших в создании и осуществлении программы. По словам одного из них, «программа стала объектом злоупотреблений и мошенничества в промышленных масштабах».
Некоторые банкиры указывают на ряд атак мошенников, от имитации законных предприятий, таких как автосалон Богана, до использования «денежных мулов», - физических лиц, которые добровольно берут кредиты только для того, чтобы затем объявить банкротство.
«Через 10 лет люди все еще будут искать деньги», - говорит Дэвид Кларк, председатель Консультативной группы по борьбе с мошенничеством и бывший руководитель Группы по расследованию мошенничества полиции лондонского Сити. Он добавляет, что политическая расплата может быть столь же долгой, «когда начнется расследование того, что произошло с этой программой».
Еще большие убытки будут понесены из-за того, что миллиарды кредитов были предоставлены компаниям с небольшими шансами или способностью погасить их после разрушительного 2020 года. Это приведет к массовым банкротствам в 2021 году и в последующие годы.
«Период с апреля по июнь 2020 года был по сути гигантским костром из денег налогоплательщиков», - говорит один высокопоставленный банкир, - «тогда банки просто раздавали спички».
«Это по сути бесплатные деньги».
Программа восстановления экономики Великобритании была провозглашена как нацеленная на спасение малых предприятий, которые пытались выжить в условиях национального карантина.
Под натиском депутатов и компаний, у которых заканчивались деньги, чиновники Казначейства согласились обеспечить гарантией все кредитные деньги, предоставленные банками.
В результате банкирам было удобнее отказываться от проверок кредитоспособности должников для ускорения процесса, полагаясь только на базовые проверки «Знай своего клиента» и проверки на мошенничество.
Сунак сказал депутатам: «Не будет никаких проверок на жизнеспособность бизнеса и сложных критериев соответствия. Будет только простая, быстрая и стандартная форма для заполнения».
Условия были весьма привлекательными: кредиты на сумму до £50,000 без выплат в погашение основной суммы или процентов на 1 год, а затем всего 2.5% на срок до 10 лет.
«Люди увидели это и подумали: «Вау! Почему бы не взять такой кредит? По сути, это бесплатные деньги», - говорит старший банкир.
Удары по программе поддержке бизнеса.
75%
Государственная оценка максимальных возможных убытков по кредитам, полученным по программе.
£29 млрд.
Последняя оценка Управления по бюджетной ответственности вероятных общих убытков от программ финансовой поддержки, связанных с коронавирусом.
£240,000
На такую общую сумму HR-менеджер из Эссекса пытался осуществить кражу кредитных средств с использованием кредитных заявок от ничего не подозревающих сотрудников компании.
В считанные дни 250,000 малых предприятий получили в долг более £8 млрд. По состоянию на 17 декабря 2020 года в рамках программы более £43.5 млрд. были предоставлены 1.4 млн. компаний, что намного больше, чем предполагаемые при запуске программы £18 млрд. - £26 млрд.
В ноябре 2020 года Управление по бюджетной ответственности заявило, что по его ожиданиям заимствования бизнеса на общую сумму до £87 млрд. будут поддержаны государственными гарантиями. Большая часть - это возврат кредитов.
«Основная цель заключалась в том, чтобы получить деньги в больших масштабах, быстро и для широкого круга предприятий», - заявила в ноябре Счетному комитету Сара Манби, постоянный секретарь Департамента бизнеса, энергетики и промышленной стратегии.
Банкирам не потребовалось много времени, чтобы понять, что кредиты получат заемщики, которым будет трудно их погасить.
«По определению, заемщики, которые берут кредиты по госпрограмме, не могут позволить себе погасить их при нормальных банковских условиях», - говорит один человек, участвовавший в создании программы.
В течение нескольких недель после запуска программы руководители крупных банков выразили опасения, что до половины этих денег может быть потеряно.
Само правительство подсчитало, что убытки от программы могут составить от трети до 75% из-за бедственного положения многих предприятий во время кризиса. Угроза таких огромных убытков потребовала министерского указа бизнес-секретаря Алока Шармы, чтобы преодолеть опасения.
В ноябре Манби сказала депутатам: «Мы не можем сидеть здесь сегодня и объяснять вам, сколько из этих кредитов будет возвращено... с точки зрения управления государственными деньгами это вызывает беспокойство».
Чиновники считают, что убытков нельзя избежать - приходится тратить деньги на то, чтобы срочно вкладывать деньги в тот тип малого бизнеса, который в них больше всего нуждается.
Сейчас основное внимание уделяется тому, можно ли было сделать больше для борьбы с мошенничеством и риском дефолта ранее.
В декабре депутаты из Комитета по государственным счетам Палаты общин раскритиковали Казначейство за отсутствие данных для оценки уровня мошенничества или даже экономических выгод программы, а также за ее «прискорбно недоработанные» планы по тому, как кредиторы будут бороться с мошенничеством или неплатежеспособностью заемщиков.
«Отказ от самых элементарных проверок платежеспособности был огромной проблемой, которая подвергает налогоплательщиков риску понести убытки в миллиарды», - сказала Мег Хиллиер, председатель комитета.
В конце ноября OBR повысил свои оценки общих убытков до £29 млрд., подавляющее большинство из которых связано с погашением кредитов.
В лучшем случае общие убытки от всех программ кредитования могут составить до £22 млрд., а в худшем случае налогоплательщики оплатят счет в размере £40 млрд. - почти половину всех государственных кредитов бизнесу во время кризиса.
В середине декабря 2020 года канцлер продлил схему во второй раз, до конца марта 2021 года.
«Много денег было потрачено на то, чтобы хорошо провести время. Это невозможно исправить», - говорит Майк Леви, профессор криминологии Кардиффского университета, который исследует мошенничество во время пандемии, - «Через несколько лет разразится грандиозный скандал, но к тому времени будет уже слишком поздно».
«Уязвимая для организованной преступности».
В октябре в Бирмингеме были арестованы три человека по подозрению в причастности к мошенничеству на сумму £145,000, связанному с погашением кредитов. Кроме того, менеджера по персоналу в Эссексе обвинили в попытке украсть £240,000 за счет программы кредитовани и кредитных заявок от ничего не подозревающих сотрудников компании.
Это будет «первая из многих операций, запланированных моими офицерами», - сказал после рейда в Бирмингеме Майкл Динин, глава отдела по борьбе с мошенничеством в Национальной службе расследований.
Манби сказала депутатам, что было признано, что «недоработки программы стали причиной мошенничества».
«По сути, это сценарий мечты для преступника», - говорит человек, знакомый с внутренними проверками банков, - «Невероятно прибыльное мошенничество, требующее очень небольшой работы и почти не имеющее шансов на обнаружение правоохранительными органами».
Один топ-менеджер крупного банка говорит, что до 15% кредитных заявок были признаны мошенническими в первые недели действия программы.
«Это был самый высокий уровень кибермошенничества, который мы когда-либо видели», - говорит он, - «Мы поняли, что идем на что-то страшное».
В письме в бизнес-департамент, всего за два дня до запуска программы, Кейт Морган, тогдашний исполнительный директор British Business Bank, который отвечал за программу, сказал, что существуют «очень серьезные риски мошенничества и дефолта» и что программа «уязвима для злоупотребления со стороны отдельных лиц и организованной преступности».
В ходе исследования программы, проведенного в мае консалтинговым подразделением PwC, риск мошенничества был оценен как «очень высокий».
Офис Кабинета министров заявил, что убытки от мошенничества, вероятно, будут выше, чем оценки убытков от мошенничества в государственном секторе по всем государственным расходам в размере от 0.5 до 5%.
По словам топ-менеджеров, в течение первых двух месяцев крупные банки ежедневно отклоняли сотни мошеннических заявок.
Во многом этот первоначальный всплеск был вызван лазейкой, которая позволила подавать несколько кредитных заявок в разные банки - прошло не менее двух месяцев, прежде чем были введены перекрестные проверки.
«Мы летели на всех парах вслепую», - говорит председатель одного крупного банка.
Преступники быстро адаптировали инструменты финансового мошенничества к новой программе.
Компания Acuris Risk Intelligence, которая отслеживает интернет-мошенничество, обнаружила одну преступную группу, которая утверждала, что украла £6 млн., используя украденные британские личности. Глава отдела рыночного планирования Acuris Ник Парфитт говорит, что в схемах мошенничества также использовались данные скомпрометированных кредитных карт.
«Поначалу преступники не собирались требовать выдачи полной допустимой суммы в £50,000, поскольку они ожидали, что банки проверят их. Но когда этого не произошло, они развернулись», - добавляет он.
Его выводы подтверждаются другим экспертом по банковскому мошенничеству, который говорит, что преступники подавали кредитные заявки в размере £48,000, предполагая, что подача заявки на полные £50,000 будет сигналом тревоги. Но, по его словам, поскольку правительство разрешило дальнейшее кредитование до полной суммы, мошенники попытались получить и остаток.
Банкиры также обращают внимание на использование «мулов» - людей, испытывающих финансовые затруднения, которых нанимают организованные банды, чтобы те заняли деньги, а затем объявили о банкротстве.
Один банкир описывает клиентов, которые уже имели значительные овердрафты и другие долги; клиентов, которые редко использовали личные счета, затем внезапно превращая их в бизнес-счета; клиенты, переводящие все остатки за границу; и соседи из многоквартирных домов, где несколько человек успешно подавали заявки на сумму не более £50,000.
«У нас были некоторые признаки того, что это происходит», - говорит другой высокопоставленный банкир, - «но мы мало что могли сделать, чтобы остановить это, потому что правительство пошло на просчитанный риск и просто хотело получить деньги. Было принято, что нечестные люди воспользуются этим».
Согласно письму BBB депутатам в ноябре, с мая было отклонено около £1.1 млрд. в мошеннических заявках на получение кредитов по программе от почти 27,000 человек. Но эксперты по мошенничеству опасаются, что многие другие мошеннические заявки оказались успешными.
Претендентов проверяли по национальной базе данных о мошенничестве и с помощью основных общих проверок против отмывания денег, но другие меры предпринимались только после предоставления кредита. BBB сообщает, что банки, ожидающие использования государственной кредитной гарантии, должны взять на себя четкие обязательства по борьбе с мошенничеством.
Энн Боден, исполнительный директор Starling Bank, заявила в декабре специальному комитету Казначейства: «Если... мошенник проходит проверку, тогда это мошенничество будет направлено против налогоплательщика. Это следствие этой программы».
Не только в Великобритании наблюдается всплеск мошенничества. В Германии расследуется более 10,000 случаев потенциального мошенничества, связанного с пандемией. Находясь в США, агентство, управляющее кредитами, связанными с Covid, обнаружило «убедительные признаки широко распространенного потенциального мошенничества».
Выдавать кредиты «было не нашим решением».
Деньги, предоставленные по программе, помогли сотням тысяч предприятий пережить национальный локдаун.
Для других было утешением иметь деньги в банке на черный день. Депозиты на счетах предприятий резко выросли, поскольку государственные деньги потекли в компании.
Но некоторые владельцы бизнеса увидели возможность погасить долг по кредитной карте или внести залог за недвижимость, инвестировать в акции или даже в криптовалюту, говорит один эксперт по банковскому мошенничеству.
«Это полностью противоречит духу и условиям программы, но мы, честно говоря, не знаем, как нам следует относиться к таким клиентам», - добавляет он.
Банки могут ссудить только до £50,000, или не более четверти оборота компании. Это привело к ситуации, хорошо описанной другим банкиром: «Мы обнаружили, что в прошлом году у очень большого числа бизнес-клиентов оборот составил ровно £200,000».
Пустые улицы некогда шумного лондонского Сити, столицы финансового сектора страны.
Другой руководитель банка указывает на владельца 10 магазинов, который использовал разные бизнес-счета, чтобы подать отдельную заявку в £50,000 для каждого из них. В этом случае банк обнаружил несколько заявок и отказал, что привело к жалобе со стороны перспективного заемщика.
«Может, он пошел и открыл счета в других банках... это то, что происходит, наверно, в сотне или тысяче случаев».
Банкиры подозревают, что власти будут заниматься только крупными делами или случаями, в которых есть явные связи с организованной преступностью.
«Как вы докажете, что кредит был потрачены неправильно», - спрашивает другой высокопоставленный банкир, - «а не в результате ошибочного делового решения или не в результате очередного локдауна?»
Источники в банках сообщают, что уровень мошенничества снизился с тех пор, как после июня были введены дополнительные меры контроля, включая еженедельные профилактические встречи между банками и аудит, который проводят BBB и PwC. В то же время команды выявлению по мошенничества проверяют бизнес-счета, на которые поступили кредиты, чтобы выявить счета, бездействующие с момента вывода средств.
«Правительство ясно дало понять, что будут приняты меры против лиц, в отношении которых будет установлено, что они получили доступ к деньгам обманным путем», - сообщает BBB.
Но банкиры говорят, что преступники все еще пытаются обмануть систему, даже несмотря на то, что многих из них обнаруживают до утверждения заявки.
«По правде говоря, мы не узнаем, сколько денег удастся вернуть до мая, когда по кредитам начнут взиматься проценты», - говорит эксперт по банковскому мошенничеству.
«Не забывайте, что это 10-летние кредиты», - говорит председатель одного из банков, - «Так что мы может заниматься этой проблемой десятилетиями».
«Мы нацелены на то, чтобы как можно быстрее помочь тем, кто в больше всего нуждается в поддержке, и мы не будем извиняться за это», - говорит представитель бизнес-департамента, - «Мы принимаем меры по борьбе с мошенничеством - кредиторы реализуют ряд мер защиты, включая борьбу с отмыванием денег и проверку клиентов, а также средства контроля за операциями».
Хотя банкам приходится искать потерянные деньги, они по-прежнему уверены, что Казначейство и Сунак в конечном итоге оплатят убытки. Однако правительство настаивает на том, что банкам нужно будет сделать все возможное, чтобы вернуть деньги.
«Мы ожидали, что просто переведем долг правительству, если должники не заплатят», - говорит другой высокопоставленный банкир, - «но теперь я думаю, что нам придется в течение года попытаться вернуть наши деньги, прежде чем мы сможем воспользоваться госгарантией».
«Я считаю, что это несправедливо», - добавляет она, - «это было не нашим решением».
