Банк Франции предоставляет доступ к финансовым данным о домохозяйствах и компаниях

Центральный банк Франции хранит информацию о финансовых делах государства, промышленности и граждан надежно и скрытно, в своей штаб-квартире, расположенной в его величественном особняке в Париже на протяжении более чем двух столетий.

Но теперь его двери открываются, чтобы открыть для беспрецедентной критики секретные записи, которые там хранятся.

В прошлом месяце управляющий Banque de France Франсуа Виллеруа де Гало объявил об открытии публичной информационной комнаты, где исследователи смогут изучить 400 млн. строк анонимных данных о финансовых услугах, компаниях и домохозяйствах.

Штаб-квартира Banque de France в Париже. Французский ЦБ даёт доступ к 400 млн. массивам данных

Открытые данные не защитят от будущих финансовых потрясений или банковских кризисов, сказал Виллеруа де Гало на торжественном открытии этой новой услуги.

Но управляющий надеется, что новые модели систем риска или систем раннего предупреждения могут появиться в результате детального анализа обширного банка данных.

Это станет началом новой эры "прозрачности и инноваций» в Банке Франции, добавил он.

Заслуживает ли информационная комната своё название?

Это действительно полностью открытые данные или только более расширенный доступ?

Многие центральные банки, в том числе Банке Франции, немецкий Бундесбанк и Банк Англии, публикуют свою статистику в свободном доступе, временные ряды о национальной экономической деятельности за несколько лет.

В самом деле, Банк Англии заявляет, что широкий обмен макроэкономическими данными в Интернете является его стратегическим приоритетом. Но публикация макроэкономических данных о состоянии нации вызывает меньше споров, чем раскрытие микроэкономических данных: гранулярную информацию об отдельных домашних хозяйствах или компаниях.

Такой обмен данными оказался более спорным на фоне опасений вмешательства в личную жизнь. Академики и специалисты по конфиденциальности предупреждают, что секретная информация может быть "де-анонимизирована", если объединить отдельные массивы данных.

Таким образом, чтобы воспользоваться новой открытой информационной комнатой Банка Франции и изучить его микроэкономические данные, исследователи должны подать заявку на предоставление доступа.

Их исследовательские предложения будут проверены группой, состоящей из старших сотрудников банка, экономического исследовательского центра CEPII (Центр изучения развития и международной информации) и парижской бизнес-школы HEC.

Отношение к открытым банковским данным в различных регионах мира

Этот шаг французского центрального банка также подчеркивает различное отношение к открытым данным в разных странах.

В то время как Виллеруа де Гало открывает данные для потенциального улучшения экономической политики и управления, дебаты по этому же вопросу в Великобритании были сосредоточены на конкуренции. Британские регуляторы исследовали, как расширение доступа к данным может изменить или повысить потребительский спрос. В других регионах мира, в Центральной и Южной Америке, например, прозрачность финансовых микроэкономических данных рассматривается в качестве антидота коррупции.

"Я очень ясно вижу, что в области финансовых услуг для Великобритании открытые данные означают открытые данные бизнеса," говорит Бонина.

"В других регионах, например, в Латинской Америке, что повестка дня иная, потому что люди надеются использовать открытые данные для другой цели, - прозрачности. Возможно потому, что эта цель гораздо более приоритетная задача для регионе.

"Конечно, было много стартапов, которые занимались демократией и прозрачностью здесь, в Британии, но опять же, бизнес-интерес к открытым данным является наиболее сильным в Великобритании."

Британский регулятор, защищающий конкуренцию и рынки, Competition and Markets Authority (CMA), объявил этим летом, что британские финансовые учреждения должны стать "открытой банковской системой" к началу 2018 года.

Это заявление адресовано британской рабочей группы экспертов, банкиров и FinTech-специалистов, занимающихся развитием "открытого банковского стандарта".

Общая цель открытого банковского дела в том, чтобы сделать его проще для клиентов, чтобы управлять деньгами различных поставщиков финансовых услуг.

Вместо того, чтобы жонглировать отдельными счетами, открытая банковская система дала бы потребителям полное представление об их финансовом положении "через одно цифровое приложение". Это означает, что потребители будут иметь больше возможностей, чтобы выбирать, как разделить и объединить свои активы у различных поставщиков финансовых услуг.

Открытая банковская система и продвижение новых банковских брендов

Открытая банковская система также может помочь новым фирмам войти на рынок, который находится во власти устоявшихся, национальных и международных брендов.

Согласно заявлению, опубликованному CMA этим летом: "Старые и более крупные банки не должны активно конкурировать за бизнес-клиентов, это сильно затрудняет рост более мелких и более новых банков".

Соучредитель одного нового британского банка заявил, что это скорее вопрос не легкости доступа к гранулированным микроэкономическим данным, которые банки могут получить, но вопрос того, кто этот доступ контролирует.

Том Бломфилд, соучредитель и исполнительный директор Monzo, считает, что подход Великобритании к обмену банковскими данными, кажется, имеет другие основные мотивы - выгода потребителя от повышения конкуренции, по сравнению с тем, что происходит во Франции.

Но Бломфилд добавляет: "Если взглянуть за рамки финансовых услуг, машинное обучение и искусственный интеллект будут значительно влиять на общество в ближайшие 10 лет. Но решающее влияние на машинное обучение оказывает огромное количество данных. Таким образом, тот, у кого наибольшее количество данных выиграет: это относится в основном к Facebook и Google".

Бонина соглашается:

Для вас и меня сидеть за компьютером и использовать наборы данных - это не то же самое, что для крупных компаний, таких как Google, Facebook или банков, которые обладают невероятными вычислительными мощностями, чтобы действительно обрабатывать данные.

Идея о том, что средний гражданин имеет право на информацию только потому, что имеет доступ к данным, не очень точна. Нам всё ещё нужно больше дебатов о том, кто получает выгоду от открытости данных.

Будущее

Если взглянуть на пять лет вперёд: приведёт ди движение Банка Франции в направлении более открытых финансовых данных к улучшению защиты от экономических потрясений?

Приведёт ли открытая банковская система в Великобритании  к улучшению выбора и большему контролю для потребителей на практике? Время покажет.

Но разница в акцентах в Великобритании и Франции даёт разные представления о том, как расширение доступа к банковским данным может служить общественному благу.