Отказ от наличных расчётов: существует ли реальная опасность засилья электронных платежей?
В городах от Швеции до Индии все расчёты становятся полностью безналичными. Как влияет засилье электронных платежей на мелких торговцев и беднейшие слои населения?
Двухуровневый город: одни избавляются от наличности, другие остаются позади
Просматривая свои банковские выписки на Рождество, я с удивлением обнаружил, что не снимал наличные в банкомате в течение более чем четырех месяцев.
Благодаря повсеместному распространению электронных платежных систем, становится всё более легко перемещаться по Лондону под хор одобрительных коротких электронных звуков, сопровождающих оплату банковской картой.
Поскольку всё больше магазинов и транспортных сетей адаптируются к бесконтактным картам и оплате смартфоном в одно касание, во многих крупных городах по всему миру деньги в форме наличности средств становятся признаком второго класса.
Некоторые магазины и кафе в Лондоне теперь, как и столичные автобусы, просто отказываются принимать банкноты или монеты.
Есть ли уже сейчас города полностью безналичные?
От Сеула до Бергамо есть большие и маленькие города, которые находятся на переднем крае глобального перехода к цифровым деньгам. Уже появились люди, которые с удовольствием используют карты или телефоны, чтобы сесть в автобус, купить кофе или расплатиться за продукты в супермаркете, но в перспективе может наступить момент, когда жители городов перестанут пользоваться наличными вообще.
Не будет мелочи для уличных музыкантов в подземном переходе, для бездомных, ночующих на улице и нуждающихся в горячительных напитках, для рыночных торговцев, и ящиков для пожертвований. Хотя даже уличные сборщики благотворительности в настоящее время приобщаются к миру бесконтактных платежей, что означает полный отказ от наличности для уличных продавцов, мелких торговцев и беднейших жителей?
Некоторые эксперты опасаются превращения городов двухуровневую зону, в которой люди с самым низким уровнем доходов будут отделены от основной коммерческой жизни города своей зависимостью от традиционной валюты.
"Красота наличных денег заключается в том, что это прямая и простая сделка между людьми различных классов и сословий, независимо от того, богатый ты или бедный", - объясняет писатель финансовой литературы Доминик Фрисби.
Если вы начинаете настаивать на отказе от наличных, это делает вас зависимым от авторизации в финансовой системе, и многие из беднейших слоёв населения, вероятно, останутся за пределами этой системы. Так что это реальная опасность исключения части населения из расчётов.
Аджай Банга, генеральный директор компании MasterCard, говорит о растущей глобальной опасности "появления финансовых островов, где будут использоваться только наличные расчёты".
Индия
В Индии вопрос о том, каким образом бедные могли бы приобщиться к цифровому миру потребителей из среднего класса, сейчас имеет первостепенное значение. В ноябре премьер-министр Нарендра Моди объявила об удалении денежных купюр в 500 и 1000 рупий из оборота.
Эта мера стала частью более широкой попытки подтолкнуть нацию присоединиться к революции безналичных платежей. Правительство Моди считает, что ограничение наличной валюты стимулирует приём электронных платежей, поможет бороться с коррупцией и регулировать "черный" сектор экономики, необлагаемый налогами.
Саурабх Шукла, главный редактор NewsMobile Asia в Дели, говорит, что за последние два месяца он видел много мелких владельцев магазинов, которые начинают использовать считыватели банковских карт и Paytm, мобильную платежную платформу.
"Они понимают, что грядут большие изменения, и пытаются приспособиться к электронным платежам", - объясняет он.
Но они по-прежнему хотят перевести выручку обратно в наличные деньги в конце рабочего дня или рабочей недели. Распространение электронных платежей будет происходить постепенно. Мы не в состоянии создать полностью безналичную Индию, но мы можем стремиться создать экономику с низким оборотом наличности.
Моди поощряет правительства штатов к созданию «умных» городов, соединяя их общественные услуги с новейшими интернет-технологиями. Чиновники стремятся сделать Чандигарх (город, спроектированный известным модернистским архитектором Ле Корбюзье) первым безналичном городом Индии, настаивая на том, чтобы все счета в правительственных учреждениях оплачивались в электронном виде.
Правительство Гоа также пытается превратить свою столицу Панаджи в безналичный город, предлагая скидки на услуги, оплачиваемые в цифровом виде, такие как билеты за поезд, а также путем создания учебных центров для обучения мелких торговцев технологии электронных платежей.
Тем не менее, люди в огромных очередях остаются вне влияния банков, так как многие индийцы продолжают требовать наличные деньги. Некоторые из самых бедных уличных торговцев не могут позволить себе кардридеры, и пытаются заменить их платежными переводами Paytm на своих смартфонах.
Айрес Родригес, адвокат по правам человека в Гоа, говорит, что торговцы Панаджи испытывают большие неудобства. У водителей и продавцов на рыбных рынках нет возможности принимать платежи от клиентов из среднего класса, которые склонны делать всё в цифровом виде. "Бессмысленно склонять всех к платежам в безналичной форме", - говорит Родригес, - "Правительство, похоже, упустило из виду тяжелое положение простого человека".
Европа
Если горожане Индии вынуждены пройти цифровую шоковую терапию, то городские жители в большей части Европы неуклонно движутся к отказу от наличных денег.
- Потребителям нравится удобство.
- Правительству нравится идея налоговой прозрачности.
- А розничным торговцам нравится сокращать расходы по обработке наличности.
Согласно недавнему отчету Fung Global Retail & Technology, 9 из 15 "самых цифровых" стран находятся в Европе. Отчёт предсказывает, что Швеция может стать первом в мире полностью безналичном обществом. Никлас Арвидссон из Королевского института технологий Стокгольма (KTH Royal Institute of Technology) считает, что это может произойти в 2030 году.
Тем не менее, даже в Швеции не все разделяют этот энтузиазм. Это заметно главным образом вдоль демографических линий. Пожилые люди в сельской местности севера наименее технически подкованы, их возмущает экономическая мощь Стокгольма и Гетеборга, которые в настоящее время представляют собой почти полностью безналичные городские зоны.
Национальная Организация Пенсионеров (National Pensioners Organisation) является ключевым игроком в коалиции "Cash Uprising", которая в настоящее время проводит кампанию с целью убедить пожилых шведов вносить и снимать наличные в банках.
Благосостояние, однако, остаётся ключевым фактором в определении того, кто может полностью отстать от развивающейся цифровой экономики. Некоторые из самых бедных людей в богатых городах Европы оказались "за бортом".
В Амстердаме бездомные люди, продающих уличный журнал Z!, голландский эквивалент The Big Issue, теперь изо всех сил пытаются найти клиентов, поскольку до сих пор используют наличные деньги. Z! попробовал использовать карточные платежи, предоставив десяткам продавцов кардридеры iZettle ещё в 2013 году, но этот метод был признан слишком громоздким.
"Через несколько недель, наши продавцы сказали: 'Послушай, это слишком сложно'", - говорит редактор Ханс ван Дальфсен. "Этот способ расчётов слишком неуклюж и отнимает много времени у продавца, который вынужден жонглировать своим журналами, кардридером и мобильным телефоном, подключенным к Bluetooth - все эти предметы необходимы для осуществления продажи".
Ван Дальфсен говорит, что сейчас ведёт переговоры с крупной телекоммуникационной компанией, чтобы попытаться найти более простой способ для бездомных поставщиков принимать оплату, используя только свои мобильные телефоны, возможно, с помощью уникального QR-кода на их идентификационных бейджах.
"Как и Скандинавия, Амстердам близок к тому, чтобы стать безналичным городом", - говорит он, - "Я оптимист, но нам действительно нужны яркие люди в технологических компаниях, чтобы придумать простые и удобные решения, которые работают для всех. Мы не можем позволить людям стать отрезанными от жизни города".
Как и многие из самых бедных людей в мире, большая часть бездомных Амстердама не имеет банковского счета. Так что даже если у них есть мобильный телефон, большинство вынуждено пользоваться наличными деньгами.
Африка
В Кении придумали альтернативный вариант. Здесь нашли способ предоставить доступ к банковским услугам для граждан из безналичного общества, с помощью дешевых мобильных телефонов. Запущенный в 2007 году, сервис M-Pesa стал ведущей платформой в мире мобильных денег.
Он позволяет миллионам пользователей переводить деньги друг другу посредством передачи текстовых сообщений и хранить свои деньги в цифровом виде без открытия обычного банковского счета.
В Зимбабве, кризис денежной ликвидности в прошлом году привёл к росту недоверия к банкам и способствовал стремительному росту популярности мобильной платформы как альтернативному способу ведения бизнеса. Сначала в столичном городе Хараре, затем в сельской местности. Самая популярная в стране платёжная система EcoCash в настоящее время имеет более шести миллионов пользователей.
"В Зимбабве был невероятной взрыв популярности безналичных платежей, затронувший даже самых бедных уличных торговцев, использующих мобильные деньги", - говорит Найджел Гамбанга, технический аналитик из Хараре, - "Каждый понял, что если сегодня он не сможет освоить это, то завтра выйдет из бизнеса. Люди умеют адаптироваться".
Дэйв Бирч, директор по инновациям в британской фирме Consult Hyperion, считает, что было бы глупо настаивать на сохранении наличных денег, пользуясь положением бедных слоёв населения.
"Если вы держите людей запертыми в экономике наличных денег, вы заставляете их платить за всё более высокие цены, им приходится стараться их изо всех сил, чтобы получить доступ к кредитам, и они также более уязвимы для кражи", - говорит он.
"Мы собираемся заменить наличные деньги электронными платформами", - добавляет Бирч. "Я не думаю, что бедность или отсутствие доступа к банковским услугам неизбежно является барьером, потому что у каждого есть смартфон. С учётом технологий, которые у нас есть, мы можем разработать новые способы повсеместного использования электронных денег, даже на самых простых моделях телефонов".
Банки, регулирующие органы, изобретатели и чиновники должны продвигать инициативы "умного города", чтобы быть уверенными, что развивающиеся платформы будут доступными для всех.
