Тактика ведущих банков, предоставляющих персональные кредиты, обходится британцам в сотни миллионов фунтов в год. Многие банки и финансовые компании «наказывают» людей за неудачные заявки на получение кредита, поскольку при этом выполняется необязательная дополнительная проверка заёмщика, которая оставляет отметку в его досье и может повредить его кредитный рейтинг.

Однако, можно легко избежать этой проблемы, потому что есть множество сайтов проверки кредитоспособности, которые позволяют заёмщикам получить персональную ставку, которая не повлияет на их кредитный рейтинг.

Как получить лучший личный кредит в британском банке, не повредив свой кредитный рейтинг?

Итак, какие банки и кредиторы наказывают людей, а какие нет? И кто предлагает лучшие ставки по кредитам?

Отчет, проливающий свет на эти вопросы, был выпущен в апреле 2017 года ведущим банком TSB, который является одним из кредиторов, придерживающихся довольно лояльной позиции, когда речь заходит о личных займах.

Текущая ситуация с личными займами

По оценкам TSB, почти каждый десятый человек в Великобритании имеет личную ссуду, и в последние месяцы вспыхнула ценовая война между кредиторами.

Ставки упали до 2,8%, а в некоторых банках, таких как Lloyds и First Direct, клиентам выдавали максимум кредитов, позволяя им брать в долг до 50 000 фунтов, в отличие от традиционного максимума в 25 000 фунтов. Средний личный заем, как говорят, составляет около 10 000 фунтов в течение четырех лет.

Однако в своем новом докладе TSB утверждает, что рынок «сломался», и что потребители теряют в результате до 400 млн. фунтов в год. Самой большой проблемой, по его словам, являются проверки, которые проводят некоторые банки, когда люди подают заявление на получение займа.

Так что же происходит? Исследование, проведенное банком, показало, что 61% основных поставщиков кредитных услуг не предоставляли людям, обращающимся за кредитом, свою окончательную персонализированную процентную ставку, не завершив так называемую «жесткую» кредитную проверку. Этот тип проверки оставляет отметку в вашем кредитном досье.

Если вы сделаете много заявок за короткий период времени, это, скорее всего, повредит ваш кредитный рейтинг, и вам вряд ли предложат лучшую кредитную ставку. Это особенно важно в том случае, если заявки не увенчались успехом, поскольку это может еще более негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг

, - объясняет служба бесплатной проверки кредитоспособности ClearScore.

Однако несколько банков и кредиторов, включая TSB, предоставят заявителям персонализированную ставку, используя так называемый «мягкий поиск», который не затрагивает их кредитную историю.

Если клиентам не нравится ставка, они могут уйти и попробовать что-то другое. "Сложный" поиск кредита не будет учитываться кредиторами, поэтому вы можете заниматься им столько, сколько захотите.

Практический пример поиска кредита

Люси хочет занять £ 8000 на свой первый автомобиль. Она находит ссуду с рекламируемой ставкой 3%. Она подает заявку и проводится жесткий кредитный контроль. Кредитор говорит, что она не может получить 3%-ную ставку - она ​​может получить только 9,9%.

Итак, она ходит по банкам и получает аналогичный опыт работы с тремя другими кредитными провайдерами. Пятый кредитор, к которому она обратилась, предлагает ей 4,9%, которые её устраивают.

Однако, если бы она не накопила четыре жестких кредитных проверки по четырём предыдущим заявкам, она имела бы право на получение 3,1% от пятого поставщика, то есть она будет вынуждена заплатить дополнительные 375 фунтов в виде процентов в течение срока кредита. (Этот пример описан как «ориентировочное тематическое исследование, основанное на внутреннем анализе TSB».)

Что говорят другие эксперты?

Эндрю Хаггер на финансовом сайте MoneyComms.co.uk пишет: «Я не уверен, что проблема так плоха, как кажется». Он подозревает, что большинство людей, ищущих кредит, используют сайты сравнения кредитных ставок. И эти сайты обычно предлагают мягкие инструменты поиска, которые позволяют проверять ставки, не затрагивая кредитную историю.

Кевин Маунфорд, эксперт по банковским вопросам на MoneySuperMarket.com (одном из сайтов, где поиск не повредит вашему кредиту), говорит, что самая большая проблема заключается в том, что никто не знает масштабов проблемы. Алгоритмы банковской аналитики, осужествляющейся в недрах банков, иногда остаются загадкой даже для экспертов.

Условия многих кредиторов подразумевают, что обратившись за персональной ставкой, потребитель фактически дает кредитору разрешение на проведение жесткой проверки.

Британские кредиторы, которые проводят жесткие проверки

Ведущие кредиторы, которые не дадут клиента свою окончательную индивидуальную ставку, пока не проведут жесткий кредитный контроль, включают

  • Santander, кредиты которого начинаются с 3,1%;
  • Tesco Bank, со ставками от 3,3%;
  • и Clydesdale Bank / Yorkshire Bank, со ставками от 3%.

Santander говорит: «Мы не используем мягкие поиски, но мы постоянно следим за нашей кредитной политикой, чтобы быть в курсе рынка и вносить изменения, если это возможно».

Tesco Bank говорит: «Когда потенциальный клиент подает заявку на получение кредита, мы хотим дать ему полную уверенность в том, какую ставку он получит, и поэтому мы проводим жесткий поиск для новых клиентов».

Однако Tesco Bank предлагает некоторым из своих проверенных клиентов предварительно утверждённые ставки на основе имеющейся у них информации и банковской аналитики.

Clydesdale Bank / Yorkshire Bank говорит: «Мы всегда стремимся улучшить наши бизнес-процессы, чтобы облегчить жизнь клиентам, и стараемся, чтобы поиск ставок был наилучшим образом использован в пользу клиентов до подачи официальной заявки».

... и кредиторы, которые проводят мягкий поиск

Помимо TSB, к ним относятся HSBC, Ikano Bank и RateSetter, а также Halifax, NatWest и Barclays. Последние три банка проводят мягкий поиск только для уже существующих клиентов.